贵州商户多年维权遭监管推诿，贷款已出具结清证明仍被划转资金

2013年，贵州省兴义市商户朱国书在中国工商银行兴义分行办理55万元个人经营贷款，银行以"低利率"透明稳定"宣传，签约时未充分披露利率上浮与调整规则。该笔贷款2016年5月31日已内部核销，银行于2024年出具正式结清证明。2018年，银行违背“仅偿还剩余本金即可办结取回房产证"的口头承诺，强行收取51万余元，其中91897.70元被转入非对公，非借款人账户，财务处理严重违规。朱国书经多年投诉信访与行政复议，国家金融监督管理局黔西南监管分局未就核心违规问题作出认定，存在履职不到位，推诿扯皮，拖延不办等问题，消费者合法权益持续受损，凸显基层金融维权与监管履职中的突出问题。

一、事件始末：从”低剩率宣传“到承诺与执行严总背离

朱国书是贵州兴义个体经营者，2013年因经营周转申请贷款，被工行兴义分行”个人经营贷款利率较低，透明稳定"的宣传吸引，办理55万元个人经营贷款，签约时，银行未明确告知该贷款为央行基准利率上浮40%的浮动利率，也未提示利率变动风险，信息披露严重不足。

截至2015年7月13日，朱国书已归还本金179390.59元，利息81 077.44元，合计260468.03元。2016年5月31日，贷款被银行内部核销，小销本金370609.41元，表外利息48996.07元，合法债权总额419605.48元。

2018年还款前，工行黔西南州分行个贷中心工作人员明确承诺：仅需偿还剩余本金37万余元，无需支付罚息及其他费用，即可办结贷款并取回房产证。但实际办理时，银行单方面违背承诺，强行要求偿还表外利息及无关款项共计511 503.18元，朱国书累计还款771971.21元，利息221 971.21元，拆算年化利率约8%，与宣传利率差距巨大，经济损失严重。

二，违规收费与结清证明矛盾，资金流向存重大的合规问题

（一）贷款已正式结清，结清后收费无任何依据

工行兴义分行2024年8月5日出具《个人贷款结清证明》，明确载明，案涉55万元贷款本息已2016年5月31日全部结清。按照民事法律基本原则，贷款结清后债权债务关系终止，银行在2018年再次收取大额款项，与结清证明内容完全相悖，收费合法性存疑。

（二）未经授权划转资金，严重侵害帐户安全

银行《个人贷款与核销呆坏账归还凭证》显示，朱国书还款中91 897.70元被转入非银行对公账户，非借款人本人账户，备注为“个人幻想过渡”。朱国书未出具任何书面授权，银行擅自划转客户资金，明显违反账户管理与资金结算基本规范，资金流向与操作流程合规性存疑。

（三）无依据款项计入营业外收入，账务处理不规范

该笔91897.70元不属于合同约定的本金，利息，罚息，复利及实现债权的合理费用，却被银行记入营业外收入，账务处理缺少合法合规支撑。即便后续调整会计科目，前期违规操作的事实依然存在。

三，宣传与实际严重不符，严重侵害了消费者的知情权，银行签约时未以清晰，醒目方式告知利率构成，上浮比例及变动风险，未依法保障金融消费者的知情权与选择权。

四，维权困境，监管推诿扯皮，多年问题悬而未决

当事人受害人向国家金融监督管理局黔西南州监管分局实名举报后，银行始终回避承诺不兑现，资金划转，结清后违规收费等关键问题，拒绝给出明确统一合法性的解释。

当事人经历多年投诉，信访，行政复议，相关部门仍已推诿，拖延，踢皮球的方式处理，问题始终未得到实质性解决，消费者合法权益持续被侵害。

五，合规视觉：银行与基层监管均存在履职偏差，国家金融监管局黔西南州监管分局，对辖区内银行明显违规行为核查不彻底，定性不全面，整改督促不到位，存在履职不力，推诿拖延，未切实维护金融消费者合法权益的问题。

六，当事人合理诉求

1，诚恳工商银行兴义分行立即退还违规收取的91 897.70元，并按规定支付自2018年7月16日起至实际退还之日至资金占用利息。

2，对2013年至2016年贷款利率，按照宣传内容与合同约定重新核算，足额退还多收利息差额。

诚恳上级金融监管部门对该笔贷款全流程开展全面核查，督促基层监管部门依法履职，责令涉事银行前面整改，承担侵权责任。

七，金融维权不应成难题，监管履职不容缺位

贵州商户受害人的遭遇，期待此时能得到公平，公正，透明处理，违规行为被全面纠正，人民群众合理诉求得到解决，共同守护健康，有序，公正的金融市场环境。